Retraite complémentaire AGIRC-ARRCO en 2026 : calcul et valeur du point
Jean-Marc Durand
Expert Retraite • Mis à jour le 1 février 2026
Sommaire
La retraite complémentaire AGIRC-ARRCO représente souvent 30 à 60 % de la pension totale des salariés du privé. C’est donc potentiellement la source de revenus la plus importante de votre retraite — et paradoxalement l’une des plus mal comprises. Le malus de -10 % qui faisait tant parler de lui a été supprimé en 2024, mais beaucoup de futurs retraités continuent de faire des calculs avec un coefficient qui n’existe plus. Mise au point complète sur ce qui a réellement changé.
Qu’est-ce que l’AGIRC-ARRCO ?
L’AGIRC-ARRCO est le régime de retraite complémentaire obligatoire pour tous les salariés du secteur privé. Depuis la fusion des deux régimes historiques en 2019, un seul régime unifié gère la retraite complémentaire de plus de 18 millions de retraités et 27 millions d’actifs en France.
Ce régime fonctionne en répartition : les cotisations des salariés actifs financent directement les pensions des retraités actuels. Il n’y a pas de “cagnotte personnelle” — vous accumulez des droits sous forme de points.
Le système de points : comment ça fonctionne
Chaque année, vos cotisations retraite complémentaire sont converties en points :
Points acquis = Cotisations versées / Prix d’achat du point
En 2026 : prix d’achat du point = 20,1877 € (gel — même valeur qu’en 2024, aucune revalorisation en novembre 2025 faute d’accord des partenaires sociaux)
Exemple : cotisations AGIRC-ARRCO annuelles de 2 000 € → 2 000 / 20,1877 = environ 99 points
Les cotisations sont prélevées à la fois sur votre salaire (part salariale, ~40 %) et par votre employeur (part patronale, ~60 %). Les deux alimentent vos points.
Le calcul de la pension complémentaire
Pension annuelle = Nombre de points × Valeur du point
En 2026 : valeur du point = 1,4386 €
| Points accumulés | Pension complémentaire annuelle | Pension mensuelle |
|---|---|---|
| 2 000 points | 2 877 € | 240 €/mois |
| 4 000 points | 5 754 € | 480 €/mois |
| 8 000 points | 11 509 € | 959 €/mois |
| 12 000 points | 17 263 € | 1 439 €/mois |
💡 Connectez-vous sur agirc-arrco.fr pour voir votre relevé de points complet, année par année.
Malus AGIRC-ARRCO : supprimé depuis avril 2024
✅ Bonne nouvelle : le coefficient de solidarité (malus de -10 %) a été définitivement supprimé. Il ne s’applique plus depuis le 1er décembre 2023 pour les nouveaux retraités, et depuis le 1er avril 2024 pour tous les retraités concernés.
Vous pouvez donc partir dès l’âge légal sans aucune pénalité sur votre retraite complémentaire. Cette suppression résulte de l’accord national interprofessionnel (ANI) 2023-2026, signé entre les partenaires sociaux.
Pour comprendre l’impact global sur votre date de départ, consultez notre guide âge de départ à la retraite.
Les cotisations : qui paie quoi ?
| Tranche | Assiette | Taux global |
|---|---|---|
| Tranche 1 | Jusqu’au PASS (48 060 € en 2026) | ~7,87 % |
| Tranche 2 | De 1 à 8 fois le PASS | ~21,59 % |
La part salariale représente environ 40 % du total, la part patronale 60 %.
La pension complémentaire dans la pension totale
La complémentaire s’ajoute à la retraite de base pour former la pension totale. Pour une vision consolidée, utilisez le simulateur sur info-retraite.fr — il intègre les deux régimes.
Exemple type (salarié cadre moyen) :
- Retraite de base : 1 250 €/mois
- Complémentaire AGIRC-ARRCO : 600 €/mois
- Pension totale : 1 850 €/mois
Pour calculer précisément votre retraite de base, consultez notre guide comment calculer sa retraite.
Comment vérifier et corriger vos points
- Connectez-vous sur agirc-arrco.fr avec votre numéro de sécurité sociale
- Consultez votre relevé de points année par année
- En cas d’anomalie : contactez votre caisse avec vos bulletins de salaire
Les erreurs existent — notamment lors de changements d’employeur, périodes à l’étranger, temps partiel. Mieux vaut les corriger tôt.
La retraite complémentaire et le choix de la date de départ
La complémentaire AGIRC-ARRCO est l’un des facteurs déterminants dans le choix de votre date de départ. Depuis la suppression du malus en 2024, plus de pénalité selon l’âge :
| Date de départ | Impact sur la complémentaire |
|---|---|
| Âge légal (64 ans ou moins selon génération) | Pleine complémentaire, aucun malus |
| 65 ans ou plus | Pleine complémentaire + points supplémentaires accumulés |
| 67 ans | Taux plein automatique sur la retraite de base |
Travailler au-delà de l’âge légal reste avantageux : vous continuez à accumuler des points AGIRC-ARRCO et à améliorer votre pension de base via la surcote.
Pour une analyse complète des scénarios d’âge de départ, consultez notre guide âge de départ à la retraite.
Complémentaire et épargne personnelle : quelle articulation ?
La complémentaire AGIRC-ARRCO améliore le taux de remplacement des salariés du privé, mais ne l’amène pas toujours à un niveau suffisant pour les cadres supérieurs et les hauts revenus.
Si votre complémentaire estimée + retraite de base ne couvre pas vos besoins, constituez une épargne complémentaire dès maintenant. La combinaison PER + assurance vie + PEA est la plus efficace pour les salariés du privé.
Ce que votre relevé de points AGIRC-ARRCO peut cacher
Les erreurs dans les relevés AGIRC-ARRCO sont moins connues que les erreurs de trimestres — mais elles sont réelles et coûteuses.
Les points mal crédités lors de changements d’employeur. Quand vous changez d’entreprise, il arrive que les cotisations versées les derniers mois chez l’ancien employeur soient mal reportées. La caisse de retraite ne le signale pas proactivement. Seule une vérification ligne par ligne de votre relevé sur agirc-arrco.fr peut détecter ces anomalies.
Les périodes à l’étranger chez un employeur français. Si vous avez été détaché à l’étranger par une entreprise française, vos cotisations AGIRC-ARRCO auraient dû continuer pendant votre détachement. Ce n’est pas toujours le cas — et les points correspondants peuvent manquer.
Le gel de la valeur du point depuis novembre 2024. En novembre 2024, faute d’accord entre les partenaires sociaux, la revalorisation habituelle du point AGIRC-ARRCO n’a pas eu lieu. La valeur du point de service reste à 1,4386 € en 2026. Cela signifie que les retraités actuels n’ont pas vu leur complémentaire progresser depuis fin 2024 — une perte de pouvoir d’achat réelle. Les prochaines négociations détermineront si une revalorisation aura lieu en 2026.
Ce que peu de salariés savent sur leur taux de cotisation. La cotisation AGIRC-ARRCO est prélevée sur deux tranches : jusqu’au PASS (tranche 1 à ~7,87 % global) et de 1 à 8 PASS (tranche 2 à ~21,59 % global). Pour un cadre gagnant 80 000 €/an, une bonne partie de ses cotisations tombe dans la tranche 2 — avec un taux de cotisation plus élevé mais un rendement en points identique. Ce n’est pas “injuste” — c’est le financement solidaire du système. Mais ça explique pourquoi les hauts revenus ont un taux de remplacement plus faible.
Comment tirer le maximum de l’AGIRC-ARRCO ? Continuez à cotiser le plus longtemps possible — chaque trimestre de cotisation améliore votre stock de points. Depuis la suppression du malus en avril 2024, partir à l’âge légal n’est plus pénalisé. Et vérifiez votre relevé de points au moins tous les 3 ans.
À propos de l'auteur : Jean-Marc Durand
Ancien conseiller en gestion de patrimoine spécialisé dans la préparation de fin de carrière, Jean-Marc Durand met ses 15 ans d'expérience au service de Retraite Pratique. Sa mission est de vulgariser les réformes législatives (2023, 2026) pour permettre à chacun de faire des choix d'épargne et de départ éclairés.
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