Pension de réversion en 2026 : conditions, montants et démarches

La pension de réversion est souvent méconnue — jusqu’au moment où elle devient vitale. Et c’est là le problème : découvrir ses droits en période de deuil, avec toute la charge administrative qui s’y ajoute, c’est la pire façon de l’apprendre. Voici ce que vous devriez savoir maintenant — y compris les pièges que la plupart des gens découvrent trop tard.

Qu’est-ce que la pension de réversion ?

La pension de réversion est le versement, au conjoint survivant, d’une fraction de la retraite que percevait (ou aurait perçu) le défunt. Elle existe pour la retraite de base (régime général) et pour la retraite complémentaire (AGIRC-ARRCO), avec des règles différentes dans chaque cas.

La réversion au régime général

Conditions d’éligibilité

1. Avoir été marié avec le défunt — le PACS et le concubinage ne donnent pas droit à la réversion
2. Avoir au moins 55 ans au moment de la demande
3. Ne pas dépasser le plafond de ressources personnelles

⚠️ Plafond de ressources en 2026 : 25 001,60 €/an pour une personne seule, 40 002,56 €/an en cas de remariage ou de vie en couple. Si vos ressources dépassent ce seuil, la pension est réduite proportionnellement — voire supprimée.

Montant de la réversion

La pension de réversion du régime général = 54 % de la retraite de base que percevait ou aurait perçu le défunt.

Exemple :

• Retraite de base du défunt : 1 400 €/mois
• Pension de réversion : 1 400 × 54 % = 756 €/mois

Si le défunt n’avait pas encore liquidé sa retraite, la pension est calculée sur la base de ce qu’il aurait perçu selon notre guide comment calculer sa retraite de base.

La réversion AGIRC-ARRCO

La retraite complémentaire fonctionne avec des règles souvent plus favorables :

Critère	Régime général	AGIRC-ARRCO
Taux de réversion	54 %	60 %
Condition d’âge	55 ans minimum	Aucune
Condition de mariage	Oui	Oui
Plafond de ressources	Oui	Non (en général)

Exemple :

• Retraite complémentaire du défunt : 500 €/mois
• Réversion AGIRC-ARRCO : 500 × 60 % = 300 €/mois

Total réversion : 756 € + 300 € = 1 056 €/mois pour le conjoint survivant.

Divorces, remariages et situations particulières

En cas de divorce

Les ex-conjoints peuvent bénéficier de la pension de réversion. Elle est partagée au prorata de la durée de chaque mariage.

Exemple : 10 ans de 1er mariage, 20 ans de 2e mariage → 1/3 pour le premier, 2/3 pour le second.

En cas de remariage du survivant

Si vous vous remariez, la pension de réversion du régime général (CNAV) n’est pas supprimée. C’est une idée reçue très répandue. Cependant, les revenus de votre nouveau conjoint s’ajoutent aux vôtres pour le calcul du plafond de ressources (40 002,56 €/an en couple), ce qui peut réduire ou supprimer votre droit si ce plafond est dépassé. La réversion AGIRC-ARRCO, en revanche, est suspendue en cas de remariage.

PACS et concubinage

Le PACS et le concubinage ne donnent pas droit à la réversion. Pour les couples non mariés, l’assurance vie avec clause bénéficiaire reste le principal outil de protection du conjoint survivant.

Comment faire la demande ?

Pour la réversion du régime général

1. Contactez la CNAV (ou votre caisse selon votre régime)
2. Rassemblez les documents : acte de décès, acte de mariage (ou jugement de divorce), justificatifs de ressources, RIB
3. Déposez la demande dans les 12 mois suivant le décès — au-delà, la pension n’est versée qu’à partir de la date de dépôt, sans rétroactivité

Pour la réversion AGIRC-ARRCO

Demande directement sur agirc-arrco.fr ou auprès d’un conseiller retraite.

💡 Vous pouvez centraliser toutes les démarches sur info-retraite.fr — le portail permet de faire la demande pour tous les régimes en une seule fois.

Ce que vous devriez vérifier maintenant

• Êtes-vous bien marié(e) ? Si vous êtes pacsé(e) ou en concubinage, l’assurance vie est indispensable pour protéger votre conjoint — avec l’abattement de 152 500 € par bénéficiaire, c’est le meilleur outil de substitution
• Quels seraient vos revenus en cas de décès de votre conjoint ? Faites une simulation sur info-retraite.fr
• Avez-vous des ressources proches du plafond ? Un héritage ou une pension personnelle peut réduire ou supprimer votre droit à la réversion au régime général

La réversion pour les fonctionnaires

Les fonctionnaires bénéficient également d’une pension de réversion, gérée par le Service des Retraites de l’État (SRE) pour la FPE, ou par la CNRACL pour la FPT et la FPH. Les règles diffèrent du régime général :

• Taux de réversion : 50 % (contre 54 % au régime général)
• Aucune condition d’âge pour le conjoint survivant
• Plafond de ressources applicable
• Mariage requis (le PACS ne suffit pas)

Pour les fonctionnaires ayant eu une carrière mixte public/privé, la réversion est calculée séparément pour chaque régime. Notre guide retraite des fonctionnaires détaille les spécificités.

Impact de la réversion sur le taux de remplacement du conjoint survivant

La réversion peut considérablement améliorer le niveau de vie du conjoint survivant, surtout si ce dernier a eu une carrière incomplète.

Exemple complet :

• Conjoint A décède : il percevait 1 400 €/mois de base + 500 €/mois de complémentaire
• Conjoint B survit avec sa propre pension de 800 €/mois
• Réversion de base : 1 400 × 54 % = 756 €/mois
• Réversion complémentaire : 500 × 60 % = 300 €/mois
• Revenus totaux du conjoint B : 800 + 756 + 300 = 1 856 €/mois

Sans réversion, le conjoint B n’aurait que 800 €/mois. La réversion représente ici +132 % de revenus supplémentaires. C’est une raison de plus pour vérifier votre éligibilité — et pour ne pas compter uniquement sur votre propre pension dans votre planification.

Anticiper la réversion dans votre planification globale

La pension de réversion est un revenu que vous ne maîtrisez pas — elle dépend de la carrière de votre conjoint et des conditions d’éligibilité. C’est pourquoi il est essentiel de ne pas compter uniquement dessus.

En complément, préparez votre propre épargne retraite indépendante : assurance vie avec clause bénéficiaire (protection immédiate en cas de décès), PER alimenté régulièrement, et PEA pour l’exposition actions. Une stratégie personnelle solide rend le foyer moins vulnérable aux aléas — décès prématuré, divorce, maladie.

Ce que peu de couples vérifient avant qu’il soit trop tard

Le délai de 12 mois est strict — et peu de gens le connaissent. La demande de pension de réversion doit être déposée dans les 12 mois suivant le décès pour que la pension soit rétroactive à la date du décès. Au-delà de 12 mois, la pension n’est versée qu’à partir de la date de dépôt de la demande. Pour une pension de 700 €/mois, oublier de déposer dans les délais peut représenter plusieurs milliers d’euros perdus.

Le plafond de ressources est calculé différemment selon votre situation. Beaucoup de conjoints survivants pensent qu’ils dépassent le plafond de ressources (25 001,60 €/an pour une personne seule en 2026) alors qu’ils ne le dépassent pas. Les ressources prises en compte incluent les pensions, les revenus du patrimoine — mais excluent certaines prestations sociales. Le calcul est moins simple qu’il n’y paraît, et il vaut la peine de le faire précisément avant de renoncer.

La réversion AGIRC-ARRCO est souvent oubliée. Beaucoup de demandes de réversion sont déposées uniquement auprès du régime général (CNAV), sans penser à l’AGIRC-ARRCO. Or pour un salarié du privé avec une carrière complète, la complémentaire peut représenter 40 à 60 % de la pension totale. Ne faites pas uniquement la demande à la CNAV — réclamez aussi votre réversion AGIRC-ARRCO.

Couples non mariés : l’assurance vie est votre seule protection. Le PACS ne donne droit à aucune réversion au régime général. Le concubinage non plus. Pour les couples non mariés, la seule protection financière en cas de décès est l’assurance vie avec clause bénéficiaire explicite. Avec l’abattement de 152 500 € par bénéficiaire pour les versements avant 70 ans, c’est un outil très puissant — à condition d’avoir anticipé.

Le remariage du survivant suspend la réversion AGIRC-ARRCO. Ce point fait souvent l’objet d’idées reçues. Au régime général (CNAV), le remariage ne supprime pas la réversion — mais peut la réduire via le plafond de ressources commun (40 002,56 €/an en couple). À l’AGIRC-ARRCO, en revanche, le remariage suspend la réversion complémentaire. C’est une décision importante à prendre en connaissance de cause.